CASE STUDY: Thu nhập tốt nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc refinance

Hôm nay Flexi xin chia sẻ về một trường hợp khách hàng refinance mà Flexi đang hỗ trợ mấy hôm nay.

 

Đây là khách hàng có công ty riêng, có thu nhập rất tốt, nhưng lại gặp khó khăn trong vấn đề refinance căn nhà hiện tại.

 

 

Mặt hàng của anh năm vừa rồi lại bán được do thuộc nhóm hàng thiết yếu.

 

Hai năm gần đây anh đều có doanh số tốt, có lãi. 

Vì vậy, anh quyết định refinance căn nhà mua cách đây 8 năm, 

để dùng cho nhiều mục đích khác nhau, trong đó có kế hoạch đầu tư thêm những chỗ khác.

 

Tuy nhiên, có 2 vấn đề mà anh gặp phải.

Công ty của anh Thái có lãi ròng (net profit) là $55,000 trong năm 2019. 

Tuy nhiên, trong báo cáo tài chính nộp lên ATO 

thì năm 2020 công ty anh Thái có Net profit lên tới $198,000, tức là tăng gần 400% so với năm 2019.

 

Đây chính là vấn đề.

 

Anh nghĩ rằng Ngân hàng sẽ tính dựa theo con số của năm 2020 để xét hồ sơ vay tiền của anh. 

Tuy nhiên, nó lại không đơn giản như vậy.

 

Lý do mà Ngân hàng muốn người đi vay là Self-employed nộp 2 năm Tax return 

và báo cáo tài chính là bởi họ muốn biết nguồn thu nhập của người chủ doanh nghiệp có 

đều đặn hay không.

 

Trong trường hợp có tăng trưởng thì nếu như sự tăng trưởng đó không quá 20%- 30% 

(tuỳ ngân hàng), Ngân hàng sẽ lấy bình quân để coi là thu nhập của anh Thái.

 

Tuy nhiên, trường hợp này, công ty anh Thái lại có lời tăng 400%, 

như vậy, Self-employed income của anh Thái chỉ được tính = 120% của năm 2019. 

Tức là 120% x $50,500.

 

Trong khi đó, căn nhà anh muốn refinance có giá hơn $800,000.

 

Nếu đưa vào các chi phí của anh thì rất khó để Ngân hàng chấp nhận.

 

Rất may là Công ty anh Thái có trả lương cho giám đốc, tức là anh tự trả lương thêm cho mình.

 

Cho nên Ngân hàng cho phép add back, nghĩa là tính cả lương giám đốc vào cho tổng thu nhập của anh Thái. 

Như vậy thì đủ điều kiện cho khoản vay

 

Anh Thái muốn refinance để cash out, tức là vay thêm số tiền 

mà anh đã tích luỹ được trong căn nhà đó trong nhiều năm qua.

 

Tới đây mới phát sinh vấn đề khác, đó là Ngân hàng yêu cầu phải có lý do rõ ràng cho 

việc cash out là gì.

 

Tất nhiên là Ngân hàng thích khách hàng vay thêm, bởi đó là có lợi cho họ. 

Nhưng họ không muốn khách hàng vay cho các mục đích không rõ ràng, rủi ro cao.

 

Ví dụ, nếu anh Thái vay để mua nhà đầu tư, đó là một khoản đầu tư rõ ràng, 

lại có thêm thu nhập từ căn nhà đầu tư đó, thì đó là rủi ro kiểm soát được.

 

Hoặc nếu anh Thái vay để tu sửa kiến trúc căn nhà cũ, thì đó làm tăng giá trị căn nhà, 

cũng là rủi ro kiểm soát được.

 

Vì vậy, trường hợp này anh Thái muốn cash out mấy trăm ngàn để đầu tư các lĩnh vực khác, 

 

Yêu cầu của Ngân hàng, đó là các khoản vay refinance dưới $100,000 thì không yêu cầu 

giấy tờ chứng từ chứng minh cụ thể.

 

Ví dụ như vay mua xe vài chục ngàn, đi holiday 10 ngàn – 20 ngàn, 

hoặc vay để tu sửa bên trong căn nhà, không động tới cấu trúc nhà 

(non-structural renovations), dưới $100,000 thì không sao.

 

Nhưng trên mức đó thì phải giải trình kèm theo chứng từ như hợp đồng, v.v…

 

Và ngân hàng rất ngại cho vay từ nhà đang ở ra để đầu tư vào business, vì rủi ro khó kiểm soát.

 

Vì vậy, trường hợp anh Thái rất khó có thể cash out ra được nhiều như anh mong muốn.

 

Qua câu chuyện này, Flexi muốn chia sẻ với các anh chị self-employed 3 điều:

Flexi sẽ chia sẻ thêm nhiều trường hợp nữa trong các bài viết tới đây, để hi vọng các anh chị không gặp khó khăn như anh Thái.